但隨著行業內競爭愈加激烈和原材料價格的不斷攀升，生產製造企業的利潤率不斷下降，如低壓電器、紡織、印刷等行業甚至低到5％以下。這就往往導致企業投入到固定資產上的資金，幾乎不可能在短期內收回，即一年期的貸款到期后，企業將面臨著巨大的還貸壓力，甚至根本無法還貸。同時，一些企業的生產銷售每年都在增長，這也意味著企業經營的發展也面臨著一定的資金缺口壓力。在上述兩重壓力下，有些企業老闆憑藉在民間市場的融資能力僥倖過關，可也是舉步維艱、戰戰兢兢，但更多沒有那麼幸運的企業就因此倒閉。所有這些，都值得初創業的你引以為戒。

案例：自作聰明自討苦吃

所以，為謹慎起見，如果是小本創業，負債經營不是一種很好的形式，因為它對創業者形成的心理壓力太大，投射到實際行動中，很容易造成創業者的患得患失，縮手縮腳；如果負債的資金來自於向親朋好友的借貸，萬一創業失敗（據統計，國內創業者首次創業失敗的比例超過70%），將嚴重惡化你的人際關係，甚至危及你的生存環境，所以不可不慎重。如果沒有特別的把握，建議不要輕易負債，寧可從小做起，一步一步慢慢來。

2004年5月，最早在大陸地區實行會員制的大名鼎鼎的普爾斯馬特（下稱普馬）連鎖超市，因為拖欠供應商貨款20多億元，上百家供應商在其旗艦店討要貨款，衝進普馬長沙分店，引起搶貨風波。由此揭開了普馬捲走供應商貨款的全國連鎖大案。2005年3月，遍布全國的48家普馬門店全面關閉，普馬累計欠債20多億元，董事長劉五一出走境外。不到一年的時間內，曾經在國內銷售額達到40億元的「商業巨人」轟然倒下，速度之快令人愕然。

「沒想到，建設銀行杭州西湖支行的工作人員立馬就上門來了。」徐苗剛記得，工作人員前後來了三次，他們跑銀行、翻賬本、查報告。「6月中旬，銀行通知我簽字，同意發放30萬元貸款。」

舉個例子說，你有A銀行一筆房貸未按時償還，當你在B銀行申請貸款買一台液晶電視時，B銀行會查閱資料庫中你的個人資信信息。如果認為你的房貸不良記錄影響本次正常交易，你的液晶電視就泡湯了。但是如果B銀行認為，你沒能按時還房貸，但能按時還電視貸款，那麼也不會因為你上了「黑名單」而中止交易。但不管怎樣，這個不良記錄在短時期內是不可能消除的，所以，還是時刻謹慎維護自己的信譽吧。

目前，不少銀行都開設「個人創業貸款」業務。貸款額度各個銀行根據規定有所不同，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持。不過，該項業務的一大特徵是評估十分嚴格。銀行之所以謹慎，是因為創業貸款一般數額小，單筆業務成本高，如果不能還貸，訴訟、執行程序的費用會讓銀行得不償失。貸款人的個人信用是創業貸款推行的最大瓶頸，在我國，沒有有效的界定個人信用的方法和途徑，銀行自然不敢輕易放貸。

另外，團中央與國家開發銀行在深入調研的基礎上，經過反覆論證，推出了針對青年創業的「中國青年創業小額貸款項目」，45歲以下青年初次創業將有可能獲得小額貸款，45歲以下的青年企業家二次創業也將有可能獲得中小企業貸款。青年創業小額貸款每人單筆額度一般在10萬元以內，最多不超過100萬元；青年創辦的中小企業貸款單戶額度一般在500萬元以下，最多不超過3000萬元，貸款期限不超過3年。

某公司以每月最後一天為工資發放日，朱小姐進入這家公司兩年多來一直如此。由於今年7月份朱小姐的合同即將到期，公司決定不再繼續與其簽約了，於是有些待遇上便漸漸沒了朱小姐的份。5月底，公司副總突然將朱小姐等幾位員工叫到辦公室，解釋說由於公司最近運營資金緊張，所以員工的工資要拖1個月才能發放，並且請各位不要聲張。原本朱小姐也沒有意識到什麼，仍照常工作，直到無意中得知，大部分員工還是按時在5月底發了工資，只有部分合同即將到期的員工被拖欠了工資。朱小姐十分氣憤，想著反正在公司待不久了，就去找副總理論。副總拿出《勞動法》指出，由於單位經營狀況不佳，公司可以延遲1個月發放員工工資。朱小姐氣憤不已，難道就這樣吃虧嗎？

不過，各地區對這些綠色通道的相關規定，可能會有差異，比如，有的地區要求是下崗人員。你可以根據自己所在地區的政策，選擇適合自己的小額創業貸款，這比普通銀行貸款要方便得多ｈｔｔps://read.9９cｓw.ｃoｍ。

與之形成鮮明對比的是，一家利用熱電廠煤渣做磚的企業在申請貸款時，企業所有條件都符合，但在審查個人信用時，投資人卻「掉了鏈子」——其參股的某企業有200萬元欠款。

一直聯繫徐苗剛企業的建設銀行西湖支行客戶經理呂明說，經過調查，這個廠擁有幾家比較固定的上、下游企業，業績逐年攀升，銀行反映企業每次都提前還貸，信用很好。再看財務報表也清爽，他們心裏就有底了。對中小企業授貸，銀行很看重法人素質，特別是誠信經營。雖然這家企業電子商務開展時間不長，但網上信用度反映較好，這樣的企業符合銀行放貸條件。所以，網路上的信用，幫徐苗剛得到了一筆貸款。

案例分析：拖欠貨款是新辦企業的致命風險。如果一開始就沒有了商業信譽，你這個小企業得不到供貨商的支持，還怎麼發展下去？因為自己經營不慎造成的資金困難，不是拖欠別人貨款的理由。

案例：拖欠貨款成被告

湖北一個新組建的農副產品加工公司，為了事業的高起點，急不可待地購進了一大批設備。不久就發現，要安置新設備，現有的廠房遠遠不夠，需要建新廠房。可建新廠房需要很大一筆投資，為採購設備，公司賬上資金已幾近枯竭。無奈之下，只得求助於銀行。幾經周折，總算以備料的名義，從銀行貸來了一筆款子。該公司將這筆款子投入新廠房的建設當中，卻忘了這是短期貸款。新的廠房剛蓋完，還款的時間也到了。公司還不上銀行的借款，銀行就申請法院將公司原有的廠房帶新蓋的廠房和機器設備全給查封了，這家企業一時落入了進退無路的境地。

一般來說，銀行的創業貸款都要求有抵押。但是根據抵押範圍的不同又分為抵押貸款和質押貸款。抵押貸款是指按照擔保法規定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物而發放的貸款。目前，銀行主要開展的是房屋和汽車的抵押貸款。辦理抵押貸款時應由銀行保管抵押物的有關產權證明，特別是對於房屋按揭和汽車貸款，房子你可以用著，汽車你也可以開著，不過嚴格地說，這些產權已經抵押給銀行了，你擁有的只是使用權。目前，車抵押貸款一般不超過購車款的80％，貸款期限最長不超過5年。房屋抵押貸款，貸款金額一般不超過商業用房評估價值的60％，貸款期限最長不超過10年。

但一年做下來，生意並不順利，周某遲遲收不到貨款，情急之下，他將小朱和小王告到了法院。兩名被告都是學法律的，但在庭審中，卻拿不出足夠的證據證明已付清了貨款，而是一味抵賴。

就中國目前的現狀而言，國有企業（有著銀行支持，甚至可以拿到長達10年的貸款）是不會出現「短貸長投」的問題的。但在民營企業、中小企業中，這個問題很嚴重。因為民企、中小企業融資渠道普遍不暢，所以不得不用短期資金來做長期項目。表面看起來這樣很划算，而且也比較容易獲得貸款。但實際上，真的是這樣嗎？

案例分析：啟動資金不足是制約許多人創業的主要「瓶頸」之一。國家實施小額貸款策略，甚至對一些行業實現貼息，真正為創業者開闢了一條綠色通道。如果你符合相關條件，完全可以享受這些優惠措施，圓你自己的創業夢想。而且你也不需要擔心不能提供擔保抵押品，有關市民親朋兩證(產權證、土地證)齊全的房屋、汽車、機器設備、大件耐用消費品、有價證券等物品，經評估后都可作為擔保抵押品。

一位業內人士提醒有心創業者，要想走貸款融資的道路，首先要考慮貸款經營獲利是否超過銀行貸款利息支出及其他費用支出；而且貸款金額過大和過小都不利於創業，因此對銀行貸款需多大額度，心裏應該有數。

這裏的爛賬是指拖得很久、收不回來的賬，不是你從別人那裡收不回來的賬，而是別人從你那裡收不回來的賬。當你一無所有、艱難生存的時候，別人相信你、把錢借給你。此時，你唯一可以抵押的就是自己做人的品格和誠信。所以，對於創業者來講，最根本、最重要的還是做人要講誠信。一旦借了別人的錢，到還的時候無論如何都要兌現承諾。如果一個創業者把誠信丟了，那就真的很危險了。

當然，我們不反對向別人借錢，但是比重不宜過大，尤其是小資本創業，自己最好有過半的資金付出，因為向別人借錢，容易走兩個極端，或是患得患失，壓力過大，輸不起；或是利用別人的錢做生意，好高騖遠，輕率不實在，反正是別人的錢，非大贏不回頭。這九_九_藏_書兩種極端，對創業的危害都很大。

案例：小額貸款圓了創業夢

她找到了做律師的朋友諮詢，朋友告訴她，公司披著合法的「外衣」矇騙員工是非常不負責任的。我國《勞動法》上確實有對於用人單位延遲發放工資的規定，但是其延遲的啟動需要一定的程序才行。他們單位根本就沒有得到本單位工會的同意，也沒有向主管部門或者勞動保障行政部門備案，所以不能以此為由拖延工資發放。

而且，六類人群申請創業小額擔保貸款無須擔保，親友物品也可作擔保抵押品。這六類人群分別是：個人無不良信用記錄、經創業培訓后提出的創業項目通過市勞動保障、財政、金融部門聯合邀請專家的評估認定；低保家庭互相提供可靠擔保；下崗失業人員聯保貸款；持有社區出具的個人資信證明；取得「創業培訓合格證書」、創業項目經市勞動保障、財政、金融部門聯合邀請專家論證通過；縣級以上勞模、再就業先進個人和具有高級專業技術職稱人員申請小額擔保貸款。由幾個人共同組織起來合夥創業的，也可以由主要負責人統一辦理擔保手續。

如果創業者想要經營商品銷售業務，就一定要引以為戒。如果你長期佔用供應商貨款，會影響工廠的資金回籠，一旦供應商倒閉，你的日常經營也會受影響；即使供應商生存下來，為獲取利益供應商或會降低產品質量，或會變相漲價，最終將風險轉嫁到消費者身上，對你也不會產生有利影響。

而且，如果在創業時遇到困難，比如資金周轉緩慢、贏利效率低下、投資決策失誤、資金鏈條斷缺等因素，無法按期償還銀行借貸時，要延期償還是一件比較麻煩的事情。

一般來說，創業者資金籌措的方式不外乎以下幾種：自有資金、向親友借貸、銀行貸款。創業資金最好是自己所有的，即從自己的儲蓄金或變現自己的動產和不動產來籌集資金。這是風險最低的選擇，也是實現個人創業美夢及心理壓力上最不痛苦的方式。因為創業資金來自於自己，便會對自己全然負責，一進一退皆自定，沒有怨言，沒有患得患失。贏了的話證實自己的才幹，輸了的話也反省到自己的缺點，不需要為此承受更多的壓力和痛苦。

小雙鵝制衣廠在年初招了25位外來民工。可是到了年底，企業出現了暫時性的經營困難，外面十多萬元的貸款沒能及時討回。面對二十多萬元的流動資金缺口，女老闆一籌莫展，員工們一個個也開始擔心起是否能如願拿到一年的辛苦錢。

案例　砸鍋賣鐵也要發工資

逄增余所說的創業小額貼息貸款，指的是膠南市設立的農民創業扶持基金。2006年，膠南市設立了1000萬元的農民創業扶持基金，對農民創業小額貸款實行90%的貼息補助；2007年又將貼息額度增加到2000萬元，貼息範圍擴大到下崗失業人員。正是連續兩年在貼息貸款的幫助下，逄增余的公司才有了今天的新氣象。

案例分析：對於小額創業者來說，很多人並無擔保或者固定資產抵押，往往需要申請個人信用貸款，那麼信用毋庸置疑是最重要的。車貸、房貸有無逾期，是否偷稅漏稅，過往經營記錄有無污點……信用如何，已成為企業能否順利融資的關鍵因素之一。

就融資規模和其錯綜複雜程度而言，德隆在中國的企業界獨一無二。而德隆正是憑藉這些合法與不合法的融資方式才發展成為龐大的企業集團。德隆產業整合需要大量的長期投資，它往往依靠向銀行及其他機構短期融資，以保持資金平衡。但這是危險的平衡，一旦資金鏈斷裂，後果不堪設想。偏偏這些資金中的絕大多數都是短期融資，被德隆用在了實業的對外擴張上。眾所周知，德隆的實業以傳統產業為主，回報緩慢。這樣的短貸長投，無異於玩火。2004年，隨著對德隆的質疑不斷增加，和國家宏觀調控政策的出台，德隆客戶的信心動搖了，於是「短貸長投」的資金鏈斷了，遊戲就此結束。德隆通過短貸長投竭力打造資本航母，卻最終一敗塗地，以近乎慘烈的方式警示著後來的幻想家們。

在國外，個人創業憑信用可獲投資經營，而在國內，由於個人信用的缺失，使有意創業者只能望創業貸款的高門檻興嘆。因此，業界人士一直在呼籲，要加速推行個人信用制度，以規避銀行信貸的高風險性，降低因個人信用缺失而發生的經濟糾紛，同時也助於市民創富。現在這一呼籲已經得到落實，全國統一的個人信用信息基礎資料庫正逐步推廣，可以很全面地反映一個人的信用狀況。

案例：一著不慎，全盤皆輸

徐苗剛的企業創九*九*藏*書辦於1997年，專業生產各種規格的紙桶，部分產品出口。後來，他註冊成為阿里巴巴電子商務網站會員。在偶然的情況下，他得悉建設銀行和阿里巴巴網站發布了一則消息，憑藉企業電子商務的信用度評級，並通過銀行對企業的誠信經營調查，企業就可以獲得貸款。抱著試試看的想法，他遞交了貸款申請。

此外，銀行普遍青睞律師、醫生、公務員、事業單位員工以及金融行業人員，這類人被列為信用貸款的優待對象，如果有這樣的親屬，以他的名義辦理貸款，也較易通過銀行的審批。

想要自主創業卻沒有資金該怎麼辦？小額創業貸款可以解你的燃眉之急。創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創業達到一定規模或成為再就業明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年；為了支持下崗職工創業，有的銀行對創業貸款的利率進行適當下浮；許多地區政府和銀行部門聯合推出的下崗失業人員創業貸款，還可以享受60%的政府貼息。

因為絕大多數剛起步的公司都沒有足夠的資產或者經營歷史，不足以讓銀行冒險投資，因此，在貸款時，銀行往往會要求企業負責人用個人資產作為抵押擔保。

案例分析：這正所謂「偷雞不成蝕把米」，朱小姐跳槽的選擇看來是正確的。不管怎樣，無故拖欠員工工資，這位老闆的信譽和人品都是值得懷疑的。為了一點點利益，居然可以欺騙自己的員工，這樣的企業是不可能做大做強的。

返鄉前兩天的一個上午，小雙鵝制衣廠的20多名員工領到了自己一年的工資。除了高興之外，他們的心中還有一份說不出的感動。因為他們知道，這筆工資款是女老闆經過近半個月的四處借款才籌來的。

史玉柱後來總結自己失敗教訓的時候曾說：我失誤就失誤在那時候不懂財務知識，將流動資金大量投入固定資產建設，結果使企業流動資金枯竭。企業也受此拖累，最後支持不下去了。在華爾街，常將為大規模併購而新增融資的企業稱為開啟潘多拉魔盒。也就是說，在併購的夢想兌現之前，如果資本運作演砸了，損毀的將是整個企業。

這是大浪淘沙的時代。中小企業本身抗風險能力就較弱，如果自身管理出問題，很容易撐不下去。在宏觀調整來臨的前些年，中國的信貸政策和地方土地政策比較寬鬆，有不少處於快速發展階段的生產製造企業為滿足自身生產經營的需求，拿了土地並且建了廠房購了設備，除了自籌一定比例資金外，其餘部分都是跟銀行借款，但均為一年期以內的貸款。

小朱和小王是紹興某高校同學，曾合夥賣過體育用品，做過房屋中介，幾年下來，兩人除自己負擔了大學期間的費用外，還增添了不少生活樂趣，鍛煉了實踐能力。

案例分析：如果說上面那個案例是反例的話，這個就是正例。所謂「得人心者得天下」，老闆只有得到了員工的忠心，他們才肯努力讓這個企業發展壯大起來。既然承諾了每個月發薪水，不管你有多困難也要想辦法做到，這不僅是做人的誠信問題，更關係著你的事業成敗。

也許你會覺得，拖欠貨款或者尾款在現在是司空見慣，沒那麼嚴重。沒錯，許多大型超市或者百貨商店都在拖欠供應商的貨款，可是只要不是嚴重到讓供應商無法容忍的地步，他們照樣會供貨，因為他們得罪不起大客戶。但身為小企業的你就不一樣了，如果失去了他們的支持和行業內的信譽，你的生存就比較艱難了。

結果，年剛過，這些員工就趕回來開工。並且表示，即使老闆現在沒錢付他們工資也沒關係，因為他們相信她。

可是該怎麼辦呢？朋友建議朱小姐不如利用老闆的自作聰明，為自己爭取更大的利益。因為朱小姐的勞動合同7月份才到期，而公司拖欠工資已成事實，員工完全可以依據上面的條款主動提出因用人單位的過錯解除勞動合同。因為根據《上海市企業工資支付辦法》，「用人單位剋扣或者無故拖欠勞動者工資的，……，除在規定的時間內全額支付勞動者工資外，還應支付剋扣或拖欠工資額的25%的補償金。」朱小姐除了能夠拿回應得工資外，還可以要求25%的補償金。朱小姐在這家公司工作兩年有餘，至少可以得到兩個月工資收入的補償。這一點，是合同到期終止勞動關係所沒九九藏書有的。就這樣，老闆只好啞口無言地多付了朱小姐兩個月的工資。

案例：網路信用也能獲貸款

但是，生意沒有小周想象得那麼好做。雖然自己業務熟練，但財務混亂。由於是剛開始創業，也沒有聘請專門的財會人員，他認為：反正市場才是決定企業生存與發展的根本動力，當領導，市場知識比財務知識更重要；搞管理，銷售報表比財務報表更誘人；做決策，來自市場的調查數據比來自財務的預算核算更關鍵。結果，他的財務很快出現問題了，由於支付不起每月給銀行的債務，貸款到期也無錢償還，銀行毫不留情地把他抵押的房子給拍賣了。至此，他的「創業」宣告失敗，又回到了原來一無所有的狀態。

案例分析：小周的情況還算好的，至少沒有無家可歸。但別人可就沒這麼幸運了。大部分的人都是有房而無錢，所以以房產做抵押的貸款者占絕大多數。本質上來說，個人抵押擔保就意味著你向銀行承諾，如果企業運營不力，無法還款，那麼你將拿個人財產來還款。銀行會要求企業負責人拿家庭資產來抵押貸款。創業失敗了，你可以擺擺手走人，但是別以為你可以同樣容易扔掉違約貸款。雖然銀行通常不願沒收私人住宅來彌補小型企業貸款的損失，但是要知道，如果無法通過其他方式回收貸款的話，銀行有權拍賣你的房產，而且他們也真的會這麼做。

小額貸款的還款期限為一年，利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動。而且為了鼓勵創業，政策規定，對19個微利行業實行政府貼息。這19個行業是：家庭手工業、修理修配、圖書借閱、旅店服務、餐飲服務、洗染縫補、複印打字、理髮、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點服務、家庭清潔衛生服務、初級衛生保健服務、嬰幼兒看護和教育服務、殘疾兒童教育訓練和寄託服務、養老服務、病人看護、幼兒和學生接送服務。

小周是個精明強幹的小夥子，大學畢業后就進入網路公司工作。經過幾年的歷練，他認為自己已經對網路行業的經營有了較為深入的了解，並且知道創辦一家小型網路公司所需的資金並不太多，有個三五十萬元也就夠了，但他連十萬元也沒有，只能幹瞪眼。後來，一位長輩過世，留給他一套住房，小周馬上決定以房子做抵押，向工商銀行貸款30萬元，作為啟動資金，以圓他的創業夢。

雙方爭執焦點在於幾份收貨清單和收條。周某出示了有他們簽名的單據，小朱稱他已付清貨款，這些單據不能作為欠款證據，只能作為貨物數目確認單。但小王卻承認確實欠周某貨款。法院審理后認為，此案事實其實非常簡單明了，兩名大學生應共同支付周某1.2萬余元貨款。

按當初約定，民工返鄉的日子就要到了，做了6年童裝生意的老闆徐水娥覺得再困難也不能拖欠民工工資。以前生意好，她每年都是足額及時發放民工工資，現在雖然困難一點，可她想就是砸鍋賣鐵也要發工資，辛苦一年的工人全靠這點錢回家過年呢。徐水娥於是四外籌資，向親朋好友借款，終於拿到近8萬元，籌齊了所有的民工工資。她又連夜對民工工資進行清算，第二天趕緊為民工們結清了所有的工錢。

案例：創業失敗丟了房子

隨著生意不斷拓展，兩位同學不滿足原先的小打小鬧了，覺得該「搞大點」，就想在學校里賣MP3、收音機等。而校友周某正好有進貨渠道，3人一拍即合。於是，兩人正式開始代銷電子產品，周某先後向他們提供了1.2萬余元的貨物。

凡是在銀行貸款或者辦過信用卡的個人，都將擁有自己的信用記錄。一旦登上信用「黑名單」，你享受到的金融機構服務肯定會受影響。但如果真的不慎有了不良記錄也不必憂心忡忡。因為每個金融機構對個人信用數據會有各自不同的理解和規定，上了「黑名單」的消費者可能被一家金融機構拒絕交易，但也可能有金融機構會忽略這個因素，繼續與消費者進行交易。

因此，成功的個人創業者指出，在創業初期，最好是盡量減少現金的投入，如果一次性投入在5萬元以下，應盡量採取民間資金拆借的方式；如果一次性投入在10萬元以上，則儘可能地拆借社會遊資。畢竟，這兩種借貸方式都比較靈活，而且還款方式也可以直接和當事人協商，這對個人創業者，特別是對初次創業者是大有裨益的。

但是需要指出的是，無論辦理何種貸款，都必須按照合同的要求按期償還本息，如果不能按九-九-藏-書時還款，銀行會收取一定的滯納金，並會根據情況採取扣收抵押、質押物，追究擔保方責任等措施。另外，銀行還會將借款人的信用情況記錄為「不良」，信用制度完善後，借款人一旦有了不良記錄，那麼在各家銀行都會遭到「封殺」。

僅就嚴重拖欠貨款而言，至少會直接造成3個嚴重的後果：一是導致供應商資金短缺甚至資金鏈斷裂，企業難以或者無法經營下去；二是為了保證正常的經營活動，資金嚴重短缺勢必會影響到企業內部員工的工資和福利，損害企業勞動者的權益；三是資金短缺勢必會影響到貨款的支付，導致企業拖欠其他供應商的貨款，從而產生連鎖反應，影響到一批企業的正常經營。

對創業者來說，在確實難以獲得資金支持的時候，短貸長投也並非完全不可行，但最怕的是企業一時頭腦發熱，沉迷於產業整合、大幅擴張中，雖然這看上去很風光，可一旦宏觀調控來臨，國家收緊信貸政策，便無法再取得「短貸」資金，資金鏈就立刻斷裂。通過其他的渠道融資更加困難，問題就一個個冒了出來。

2005年公司剛創辦時只有職工5人，公司產值150萬元；2007年已發展到10人，產值將達到300萬元。這兩年，膠南經濟開發區石嘴子村失地農民逄增余創辦的青島東恆茂鋁塑工程有限公司一年一個台階，生意紅紅火火。「這都得感謝市裡的創業小額貼息貸款啊！」一談起事業的發展，逄增余內心就溢滿了感激之情。

案例分析：借錢沒什麼不對，幾乎每一家企業都有過借錢的經歷。但是用銀行的短期貸款搞固定資產投資，這是公司財務管理上的大忌，將會大大增加企業的投資風險，並有可能危及企業的正常運作。所以，作為企業管理者，對一些基本的財務知識一定要懂，不懂就要花時間認真去學，否則早晚要吃大虧。

20年前，浙商會創始會員共84家，如今只剩2家；20年間，浙商會共有7任會長，其中的兩位現在多方尋訪都無法知道下落。這個數據和浙江省工商局的統計不謀而合：據浙江省工商局統計，全省1988年以前註冊的私營企業共有7260家，到目前為止還存在的只有1078家；1989年註冊的私營企業共有1035家，到目前為止只剩351家。為什麼呢？

《國富論》里說的好，我們每個人都是作為經紀人存在的，只有保證了員工的薪水和福利，他們才會認真地工作。每位員工對自己的價值都有一個評定，而且會隨時間而進行橫向和縱向的比較，身為老闆，不僅要保證不能拖欠員工的工作，還要在適當的時候，對員工的價值重新判斷，調整薪水以適應員工的能力和發展。

同時，銀行也設置了以存單、國庫券、保單、個人信用等信貸資源為質押的個人貸款。目前較普遍的是存單、國庫券質押。存單質押貸款的起點一般為5000元，每筆貸款不超過質押面額的80％，在銀行網點當天即可取得貸款。國債質押貸款的起點為5000元，每筆貸款不超過質押國債面額的90％；貸款期限最長一般不超過憑證式國債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國債作質押，以距離到期日最近者確定貸款期限。另外，如果徵得親友的書面同意，並同時出示本人和親友的有效身份證件，還可以用親友的憑證式國債辦理質押貸款。

但是話又說回來，任何一個企業都有急需現金流的時候，小本創業同樣如此。這時候你就不得不跟銀行打交道。就目前的投資環境看，創業者向銀行借款手續已經比以前方便許多，但部分銀行害怕承擔風險，對於「看不出前途」的事業仍會拒絕貸款，貸款仍不是件容易的事情。這時候，你的信用記錄就顯得很重要了。

明白了抵押貸款的可能方式之後，我們來看如何才能獲得抵押貸款：如果確實急需資金又缺乏符合銀行要求的抵押物，可考慮找專業的擔保公司。不過，這要交給擔保公司一筆不菲的費用，按照有關規定，擔保機構要向貸款者收取不得超過同期銀行貸款利率的50%，有的公司還會收取其他名目的一些風險補償金。有專家建議，可考慮一些經營效益較好，所經營業務範圍屬於國家鼓勵發展的行業，這樣較容易獲得銀行的貸款支持。

一味地欺壓供應商，最後死的會是零售商自己。現階段，大商場實行的是引廠進店，超市則無償佔用供應商的資金和商品，這樣一來，零售商的自營能力沒有了，零售商單純成為經營的組織者，所經營的不是商品而是供應商。如果惹惱了供應商，最終零售商自己也會嘗到苦果。